HDHP da PPO: Menene bambanci?

Kamfanin

Zaɓin mafi kyawun shirin kiwon lafiya a gare ku na iya zama tsari mai wahala. Wataƙila kuna da tambayoyi fiye da amsoshi bayan nazarin amfanin lafiyarku lokacin fara sabon aiki ko yayin buɗe rajista.

Babban shirin rage lafiya (HDHP) da shirye shiryen kungiyar bada tallafi (PPO) sune manyan zabuka guda biyu da ma'aikata ke bayarwa don inshorar lafiya. Ofayan waɗannan tsare-tsaren ba lallai ba ne ya fi ɗayan kyau koyaushe. Idan ya zo ga zaɓar tsakanin shirin HDHP da na PPO, amsar mafi kyawun shirin ya bambanta da mutum. Yana iya ma bambanta shekara-shekara ga mutum dangane da yanayin sa.

Kwatanta ɗaukar hoto da farashin HDHPs da PPOs na iya taimaka muku yin zaɓi mafi kyau.

HDHP da PPO

Babban shirin cire kudi shine nau'in inshorar lafiya tare da rarar kudi mafi girma amma ƙarancin kuɗi. Za ku biya kuɗi kaɗan a kowane wata amma kuna da ƙarin kuɗi daga aljihun kuɗin likita kafin ɗaukar inshora ya fara.

ZUWA kungiyar da aka fi so (PPO) shine nau'in tsari tare da ragi mai rahusa amma mafi girma na kowane wata. Za ku biya ƙarin kuɗi kowane wata amma kuna da ƙananan kuɗi daga aljihun ku don ayyukan likita kuma ƙila ku sami damar samun dama ga ayyuka ko masu samarwa da yawa.

HDHPs galibi suna amfani da masu amfani da ƙoshin lafiya waɗanda ba sa tsammanin buƙatar likita sosai a shekara, kuma fa'idodin sun haɗa da ƙananan kuɗin kowane wata, in ji Susan Beaton, tsohuwar VP na Sabis ɗin Masu Bayarwa, Gudanar da Kulawa, da Hadarin a Blue Cross da Blue Garkuwa na Nebraska .

PPO, musamman wanda ke da ragi mai sauki, na iya dacewa da waɗanda ke tsammanin yawan ziyartar likita da kuma umarnin likita saboda wani abu kamar yanayin rashin lafiya, in ji Beaton.

Ribobi da fursunoni na HDHP tare da HSA

HDHP yana da amfani ga waɗanda ba sa tsammanin samun kuɗin likita da yawa a cikin shekara. Yawanci, HDHPs suna da amfani ga matasa, mutane ba tare da iyalai ba, da waɗanda ke da lafiya gabaɗaya. Ka tuna cewa wataƙila ba ka da kuɗi a lokacin ziyarar likita tare da shirin HDHP har sai kun hadu da babban abin da za a cire .

Tabbatar da tambayar idan mai aikinku ya ba da HDHP tare da Asusun ajiyar Kiwan lafiya (HSA), in ji Beaton. Lokacin da kuka zaɓi HDHP, ƙila za ku iya zaɓar don amfani da HSA tare da gudummawar ma'aikaci. Ba a ba da HSA wani lokaci don shirin PPO wanda mai ɗaukar ma'aikata ke ɗaukar nauyi ba-amma, a madadin haka, ƙila za ku iya amfani da asusun kashe kuɗi mai sauƙi ( FSA ) tare da nau'ikan shirin PPO.

An HSA shine asusun ajiya na haraji da ake amfani dashi azaman hanyar biyan kuɗi don amincewar kuɗin likita. Kudin cikin wannan asusun ajiyar na jujjuyawa shekara zuwa shekara; duk da haka, akwai na shekara-shekara max taimako wannan ya bambanta tsakanin shirin mutum ($ 3,550) da tsarin iyali ($ 7,100).

HSA yana da fa'ida musamman saboda yana amfani da dala kafin haraji kuma yana haɓaka kuɗaɗen haraji. HSAs sun haɗa da ɗakunan abubuwan da suka cancanta, gami da sabis na likita, hangen nesa, kulawar haƙori, da kuma takaddun magani. Asusun ku na HSA zai kasance tare da ku koda kuwa ku canza tsare-tsare ko matsar da ayyuka. Hakanan za'a iya raba su tare da dangin ku.

Amfani da HDHPs tare da HSA yana zama ƙara shahara , musamman ga matasa. Duk da yake HSA na iya zama kamar fa'ida mai fa'ida, waɗannan asusun ajiyar na iya haɗawa da kuɗaɗe don kulawa kowane wata da yin amfani da katin banki na HSA a kantin magani ko ofishin likita.

Hakanan HSAs na buƙatar ku tsaya akan bayananku kuma ku gabatar da rasit ɗinku don amincewa da ƙwararrun kuɗin likita. Wasu ƙididdigar na iya zama ba za a biya su ta hanyar HSA ba idan ba su cancanci kashewa ba. Duba tare da mai kula da HSA ɗinku kafin yin sayayya mara izuwa a kantin magani ko sauran wurare.

Hakanan, idan kuna amfani da HSA don abubuwan da basu cancanta ba kafin shekaru 65, zaku fuskanci haraji da azabtarwa 20%, bisa ga canje-canje a cikin Dokar Kulawa mai arha (ACA). Wasu mutane suna tunanin HSA a matsayin asusu na gaggawa, amma tare da waɗannan ƙididdigar, ƙila kuyi tunani sosai game da yadda kuke kallon HSA.

Ribobi da fursunoni na PPO

PPOs yawanci suna da kyau ga waɗanda suke tsammanin samun ƙarin kuɗin likita a cikin shekara. Wadannan tsare-tsaren yawanci suna da amfani ga tsofaffi, waɗanda ke da iyalai, da kuma mutanen da ke da yanayin kiwon lafiya waɗanda ke buƙatar kulawa na yau da kullun.

Yayinda kuka tsufa, kuka haɗu da al'amuran kiwon lafiya, ko tallafawa iyali, PPO na iya fara samun ma'ana. PPOs suna da mafi yawan kuɗin inshorar kowane wata, amma zasu iya taimaka maka adana cikin dogon lokaci idan kana buƙatar sabis na kiwon lafiya akai-akai. Ta hanyar saka hannun jari sosai a cikin inshorar lafiyar ku a cikin shekara, zaku iya samun ƙarin kuɗin ku na asibiti da inshora ya rufe.

PPOs suma suna zuwa tare da ƙarin fa'idodi masu sassauci. A kan shirin PPO, kuna da 'yancin zaɓar likita ko asibitin da kuka zaɓa. Kodayake basa cikin cibiyar sadarwarka, inshorarka akai-akai har yanzu zata bayar da ɗaukar hoto. Tare da PPO, zaku iya ganin ƙwararren likita ko a sami hanya ko gwaji da aka yi ba tare da amincewa daga likitanku na farko ba. Idan sassauƙa a cikin zaɓin kiwon lafiyarku yana da mahimmanci a gare ku, shirin PPO na iya zama mafi kyau fiye da HDHP.

Wane shiri ne ya cancanci hakan?

Yanzu zamu sake nazarin yadda zaku yanke shawara ko shirin HDHP ko shirin PPO zai fi muku kyau. Da farko, ka yi la’akari da waɗannan tambayoyin:

• Sau nawa kuke zuwa likita?
• Shin kuna da yanayin rashin lafiya na yau da kullun wanda ke buƙatar kulawa akai-akai?
• Sau nawa kuke buƙatar kulawa ta gaggawa?
• Kuna da shirin tiyata da ke zuwa?
• Shin kuna tsammanin haihuwa a wannan shekara?
• Shin kuna tallafa wa mata ko kuɗin kula da lafiyar yara?
• Yaya mahimmancin sassauci a zaɓar likitan da aka fi so?
• Yaya mahimmancin sassauƙa don ganin ƙwararren masani?

Idan kuna yawan ziyartar likita, kuna da halin rashin lafiya, sau da yawa ku nemi kulawa ta gaggawa, kun shirya tiyata, kuna tsammanin jariri, tallafawa kuɗin likita da yawa, ko kulawa game da sassauci, PPO zai fi HDHP kyau. Koyaya, idan babu ɗaya ko kaɗan daga cikin waɗannan abubuwan la'akari a gare ku, da alama za ku fi dacewa da HDHP.

Lura: Shirye-shiryen HDHP da PPO ba zaɓin inshorar lafiyar ku bane kawai. Hakanan akwai Maungiyoyin Kula da Kiwon Lafiya (HMO), Providungiyoyin Masu Ba da Talla na Musamman (EPO), da kuma Ma'anar Sabis na Sabis (POS).

Dangantaka: HMO vs. PPO

Na gaba, ka tabbata ka fahimci mahimman kalmomin da ke hade da kowane ɗayan waɗannan shirin inshorar lafiya .

• Premium : Nawa kuke biya kowane wata don samun inshorar lafiya.
• Mai cirewa : Nawa za ku biya gaba ɗaya kowace shekara don kula da lafiya. Da zarar kun haɗu da abin da kuka cire, asusun inshorar lafiya ya fara aiki.
• Iyakan aljihu : Bayan kashe wannan adadin a cikin shekara guda don kulawar likita daga aljihunka (ba tare da tsada ba), inshorarka zata biya 100% na cancantar kashewa.
• HSA: Asusun ajiyar lafiyar kafin haraji wanda za'a iya amfani dashi tare da HDHP. Gudummawar gudummawa ga shirye-shiryen HSA suna zagawa kowace shekara.
• Copay : Kudin biyan kuɗi ku biya don takardun magani, dubawa, da sauran ayyukan kiwon lafiya.
• Adadin kuɗi : Adadin yawan kuɗin da kuka biya don biyan kuɗin likita bayan kun haɗu da abin da kuka cire.

HDHP da PPO kalkuleta

Fahimtar sharuɗɗan da ke sama na iya taimaka muku kewaya lissafin nawa za ku biya don inshorar lafiya. Lokacin da kuke yanke hukunci tsakanin su biyun, yakamata ku fara kimanta kuɗin likita na shekara-shekara. Mutumin da ke da ƙoshin lafiya ba shi da kuɗi da yawa da aka kiyasta. Koyaya, suyi la'akari da yiwuwar kamuwa da mura ko ci gaba da rauni.

Da zarar kun kimanta yawan kuɗin ku na likita, ƙara kuɗin kowane wata na kowane shiri, tare da iyakar iyakokin aljihunsu. A zaton ku kuna amfani da maganin cikin-hanyar sadarwa, wannan lambar zata zama tsadar kuɗin da za ku biya a aljihun ku na shekara.

Misali, shirin PPO na iya cajin $ 1,250 wanda za a cire tare da darajar wata 600 na wata. Bayan ninninka kuɗin watannin na wata 12 ($ 600 x 12) tare da ƙara ragin kuɗin aljihun, wannan ya kai jimillar $ 8,450 a kowace shekara, banda maimaitawa ko kuma biyan kuɗi. Koyaya, iyakar cikin aljihu don tsarin kungiya a shekarar 2020 shine $ 8,150 ga daidaikun mutane da kuma $ 16,300 ga iyalai. Kudaden da kuke kashewa daga aljihu na iya zama daidai da ko ƙasa da wannan iyaka.

HDHP na iya cajin $ 3,000 wanda za a cire tare da kuɗin kowane wata na $ 400. Bayan ninninka kuɗin watannin na wata 12 ($ 400 x 12) tare da ƙara ragin kuɗin aljihun, wannan ya kai jimillar $ 7,800 kowace shekara. A cikin 2020 , Iyakokin aljihu don HDHPs ba za su iya wuce $ 6,900 na mutane ko $ 13,800 don iyalai ba. Sabili da haka, zaku iya tsammanin tsadar kuɗin aljihun ku ya zama daidai ko ƙasa da iyakar aljihun.

A misali na biyu, zaka biya $ 200 ƙasa da kowane wata akan farashi kuma ka adana $ 900 akan farashin shekara-shekara, ba tare da biyan kuɗi ko tsabar kuɗi ba.

Idan ka gano cewa kudin aljihu na HDHP ya yi ƙasa da zaɓin PPO, da alama zaɓi mai hankali ne zai zaɓi HDHP, in ji Beaton. Koyaya, kafin yin wannan zaɓin, tabbatar cewa kasafin kuɗinsa zai iya ɗaukar sa. Shin za ku iya biyan $ 250 don ziyarar ofis a ranar ziyararku, ko $ 800 a ɗakin gaggawa, da sauransu, har sai abin da kuka cire ya cika? Idan kasafin ku na yanzu bashi da dakin da zai rufe tsada a lokacin hidimar, to ya kamata kuyi tunani sau biyu kafin zabar shirin HDHP.

Zai iya zama mafi ma'ana cikin dogon lokaci don zaɓar shirin PPO tare da mafi girman kyauta kowane wata amma samun ƙarin inshorar inshora. Wannan gaskiya ne ga waɗanda lissafinsu ya nuna cewa HDHP zai fi tsada fiye da aljihu ko kuma waɗanda ba sa son yin fare a kan rashin samun wani kuɗin likita da ba zato ba tsammani ya tashi a cikin shekara.

Sauran abubuwan da za a yi la'akari da su

Zaɓin tsarin inshorar lafiya yanke shawara ne na musamman wanda ke buƙatar auna abubuwa da yawa, gami da:

• Yanayin lafiyar ku
• Lafiyar danginku
• Zaɓin sassauƙa ga masu ba da sabis na kiwon lafiya ko ƙwararru
• Halin ku na kuɗi
• Ko zaka iya biya ƙarin gaba tare da farashi don ƙarin ɗaukar hoto
• Nawa ne kudin HSA zaka iya amfani dashi
• Kudin kashewa daga aljihun kowace siyasa

Idan har yanzu kuna buƙatar taimako wajen zaɓar tsari, tuntuɓi wakilin inshorar lafiya ko ma'aikatan HR a cikin kamfaninku. Kuna da damar daidaita shirinku kowace shekara yayin buɗe rajista ko a yanayin canje-canje halin rayuwa. Abubuwan da suka cancanci rayuwa sun haɗa da aure ko saki, haihuwar ɗa, da dai sauransu.

Ajiye tare da SingleCare

Ba tare da kula da inshorar lafiyar ku ba, SingleCare takardun shaida suna samuwa ga duk abokan cinikin kantin. Ko da ba ka da inshorar lafiya, za ka iya amfani da SingleCare don samun ragi a kan yawancin magunguna.

SingleCare ba nau'in inshorar lafiya bane, kuma baza'a iya amfani dashi tare da inshorar lafiyar ku ba. Duk wasu kudaden da ake kashewa daga aljihu don umarnin da aka yiwa ragi tare da takaddar SingleCare ba a amfani da su ga abin da za a cire.